Wann dürfen Angestellte in die PKV wechseln?
Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist für Angestellte an eine zentrale Bedingung geknüpft: Das Bruttojahreseinkommen muss die Versicherungspflichtgrenze übersteigen. Diese Grenze wird jährlich angepasst und liegt 2025 bei 69.300 Euro brutto pro Jahr – das entspricht 5.775 Euro brutto monatlich.
Wichtig: Die Grenze muss in einem Kalenderjahr überschritten werden. Wenn Ihr Einkommen ab dem 1. Januar dauerhaft über der Grenze liegt, können Sie ab dem 1. April des gleichen Jahres in die PKV wechseln. Wenn Sie die Grenze erst im Laufe des Jahres überschreiten, müssen Sie bis zum 1. Januar des nächsten Jahres warten.
Zum relevanten Einkommen für die Versicherungspflichtgrenze zählen: Grundgehalt, regelmäßige Boni und Prämien, Überstundenvergütung, geldwerte Vorteile (z. B. Dienstwagen), Urlaubsgeld und Weihnachtsgeld. Einmalige Sonderzahlungen zählen ebenfalls – sofern sie regelmäßig ausgezahlt werden. Fragen Sie im Zweifel Ihren Arbeitgeber oder die Krankenkasse.
Was zahlt der Arbeitgeber zur PKV?
Ein entscheidender Vorteil der PKV für Angestellte: Der Arbeitgeber zahlt auch bei privater Krankenversicherung einen Zuschuss. Dieser Zuschuss beträgt maximal die Hälfte des Beitrags, den der Arbeitgeber zur GKV beisteuern würde. Der maximale Arbeitgeberzuschuss zur PKV liegt 2025 bei rund 421 Euro monatlich.
Was bedeutet das konkret? Wenn Ihr PKV-Beitrag 450 Euro monatlich beträgt, zahlt Ihr Arbeitgeber bis zu 421 Euro – Sie tragen nur 29 Euro selbst. Wenn Ihr PKV-Beitrag 600 Euro beträgt, zahlt der Arbeitgeber weiterhin nur 421 Euro – Sie tragen 179 Euro. Der Zuschuss ist also gedeckelt.
Der Arbeitgeberzuschuss gilt nur während des aktiven Beschäftigungsverhältnisses. Im Rentenalter entfällt er – es sei denn, Sie haben durch die gesetzliche Krankenversicherung der Rentner (KVdR) Anspruch auf einen Zuschuss der Rentenversicherung. Für viele PKV-Rentner bedeutet das: Der effektive Beitrag steigt im Alter deutlich an, weil der Arbeitgeberzuschuss wegfällt.
PKV vs. GKV als Angestellter: Kostenvergleich 2025
| Profil | GKV-Beitrag (ca.) | PKV-Beitrag (ca.) | Arbeitgeberzuschuss PKV | PKV Eigenanteil |
|---|---|---|---|---|
| 28 J., ledig, 70.000 € brutto | ~575 € (inkl. AG) | 280–380 € | bis 421 € | 0–0 € (AG trägt mehr als Beitrag) |
| 35 J., ledig, 80.000 € brutto | ~666 € (inkl. AG) | 330–450 € | bis 421 € | 0–29 € |
| 40 J., 2 Kinder, 90.000 € | ~666 € (Kinder beitragsfrei) | 380–500 € + Kinder | bis 421 € | ~100 € + Kinder-PKV |
| 50 J., ledig, 100.000 € | ~666 € (inkl. AG) | 500–700 € | bis 421 € | 79–279 € |
* Schätzwerte 2025. GKV-Beitrag bei maximaler Beitragsbemessungsgrenze (5.512,50 €/Monat) und Beitragssatz 14,6 % + individueller Zusatzbeitrag. Tatsächliche Zahlen variieren.
Wann lohnt sich die PKV für Angestellte wirklich?
Die PKV lohnt sich für Angestellte besonders dann, wenn mehrere der folgenden Faktoren zutreffen:
- Sie sind jung (unter 40) und befinden sich in guter Gesundheit ohne bedeutende Vorerkrankungen
- Sie sind ledig oder haben keine Kinder (die in der GKV beitragsfrei wären)
- Ihr Einkommen liegt dauerhaft über der Versicherungspflichtgrenze – nicht nur knapp
- Sie haben keine Absicht, in den nächsten Jahren Ihr Einkommen stark zu reduzieren (z. B. durch Elternzeit oder Jobwechsel)
- Ihnen liegen bessere Leistungen (Chefarzt, Einzelzimmer, kürzere Wartezeiten) am Herzen
- Sie haben keine Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen, die von der beitragsfreien Mitversicherung profitieren würden
Die wichtigsten Risiken beim PKV-Einstieg als Angestellter
Rückkehroption in die GKV
Das größte Risiko: Wer einmal in die PKV gewechselt hat, kommt nur schwer zurück. Eine Rückkehr in die GKV ist nur dann möglich, wenn das Einkommen dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt – etwa durch Jobwechsel, Elternzeit, Teilzeit oder Kündigung. Im Rentenalter ist ein freiwilliger Rückwechsel in die Regel nicht mehr möglich, es sei denn, man hat in ausreichendem Maße in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt und erfüllt die Voraussetzungen der KVdR.
Konsequenz: Wer sich nicht sicher ist, ob er langfristig gut verdienend und angestellt bleibt, sollte den PKV-Einstieg sehr sorgfältig abwägen.
Beitragsentwicklung im Alter
PKV-Beiträge steigen mit dem Alter – trotz Altersrückstellungen. Über Jahrzehnte können Beiträge deutlich über 1.000 Euro monatlich steigen. Gleichzeitig entfällt im Rentenalter der Arbeitgeberzuschuss. Wer mit 35 optimistisch in die PKV einsteigt und mit 70 auf eine sehr hohe Rente angewiesen ist, um den Beitrag zu bezahlen, kann in eine schwierige Situation geraten.
Familienplanung
Kinder sind in der GKV beitragsfrei mitversichert, wenn der andere Elternteil in der GKV ist. In der PKV muss für jedes Kind ein eigener Vertrag abgeschlossen werden – mit je eigener Gesundheitsprüfung und eigenem Beitrag. Bei zwei Kindern können schnell 200–400 Euro monatlich zusätzlich anfallen.
Gesundheitsprüfung: Was Sie vorab wissen müssen
Jeder PKV-Einstieg ist mit einer Gesundheitsprüfung verbunden. Der Versicherer fragt nach Vorerkrankungen der letzten 5 oder 10 Jahre – je nach Anbieter. Nicht genannte Vorerkrankungen können zur Ablehnung der Leistung im Ernstfall führen.
Wenn Sie Vorerkrankungen haben: Lassen Sie vorab eine anonyme Risikovoranfrage durch einen lizenzierten Vermittler stellen. Dabei wird Ihre Krankengeschichte bei mehreren Anbietern ohne namentliche Nennung geprüft – so erfahren Sie, ob und zu welchen Konditionen Sie aufgenommen werden, ohne dass diese Anfrage in der Wagnisdatei (HIS) gespeichert wird.
PKV für Angestellte in Thüringen
In Thüringen sind viele Branchen mit gut bezahlten Angestellten vertreten: Industrie (Carl Zeiss, JENOPTIK), öffentlicher Dienst, IT und Medizin. Wer in Erfurt, Jena, Gera oder Nordhausen arbeitet und die Versicherungspflichtgrenze überschreitet, steht häufig vor der Frage, ob sich ein PKV-Wechsel lohnt.
Wir begleiten Angestellte aus dem gesamten Freistaat Thüringen – und bundesweit – bei dieser Entscheidung. Unser Beratungsservice ist kostenlos und unverbindlich; wir erklären Ihnen die Zahlen, bevor Sie irgendeine Entscheidung treffen.
Häufige Fragen – PKV für Angestellte
Wann genau kann ich nach dem Überschreiten der Grenze wechseln?
Wenn Ihr Einkommen ab Jahresbeginn dauerhaft über der Grenze liegt: ab April desselben Jahres. Wenn die Grenze erst im Laufe des Jahres überschritten wird: ab Januar des Folgejahres. Ihr Arbeitgeber kann Ihnen eine Bescheinigung ausstellen, die das Überschreiten der Grenze bestätigt.
Was passiert, wenn ich während der PKV-Zugehörigkeit Elternzeit nehme?
Während der Elternzeit entfällt das Einkommen, und damit sinken Sie unter die Versicherungspflichtgrenze. Das bedeutet: Sie werden GKV-pflichtig – außer Sie verlassen die Elternzeit und kehren mit ausreichendem Einkommen zurück. In der Praxis treten viele Angestellte während der Elternzeit vorübergehend in die GKV über und kehren danach in die PKV zurück. Das ist möglich, aber mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden.
Lohnt sich die PKV bei 75.000 Euro Jahresgehalt?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Mit 75.000 Euro überschreiten Sie die Pflichtgrenze – aber ob sich die PKV lohnt, hängt von Alter, Gesundheit, Familienplanung und langfristigen Karrierezielen ab. Nutzen Sie unser kostenloses Beratungsangebot für eine individuelle Einschätzung.
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